AOV en ZZP verzekeringen, hoe zit dat precies?

De nieuwe arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen, wordt vaak afgekort als AOV. In beleidsstukken wordt deze ook wel de basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ) genoemd. Het idee erachter is dat alle zelfstandigen een vangnet krijgen wanneer ze langdurig ziek worden of door een ongeval niet meer kunnen werken. Nu heeft een werknemer automatisch bescherming via sociale zekerheid, maar veel zelfstandigen hebben dat niet.

Invoering AOV waarschijnlijk pas rond 2030

De invoering van die verplichte verzekering is al jaren onderwerp van politiek debat en is meerdere keren uitgesteld. In eerste plannen werd gesproken over invoering rond 2027, maar inmiddels is duidelijk dat dit waarschijnlijk later wordt. De huidige verwachting is dat de verplichting pas rond 2030 ingaat, omdat de uitvoering technisch ingewikkeld is en er nog politieke besluitvorming moet plaatsvinden.
Dat betekent dat zzp’ers op dit moment nog steeds zelf mogen kiezen of en hoe ze zich verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.

De toekomstige verplichte verzekering is bedoeld als een basisvoorziening. Het plan is dat zelfstandigen premie betalen als percentage van hun inkomen, tot een bepaald maximum per maand. Daartegenover staat een uitkering wanneer iemand langdurig ziek wordt en niet meer kan werken.

Let op: In de huidige voorstellen wordt pas na een lange wachttijd – ongeveer twee jaar ziekte – een uitkering verstrekt. De hoogte van die uitkering zal waarschijnlijk rond het niveau van het minimumloon liggen en niet gebaseerd zijn op het volledige eerdere inkomen. Daarmee is het dus vooral een minimale inkomensbescherming.

Omdat die verplichte regeling nog niet bestaat, zijn er nu verschillende manieren waarop zelfstandigen zich vrijwillig kunnen beschermen tegen arbeidsongeschiktheid. De meest bekende is de particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) bij een verzekeraar, zoals Perrée & Partners.  Daarbij kun je meestal zelf kiezen hoeveel inkomen je wilt verzekeren, hoe lang je wacht voordat de uitkering start en tot welke leeftijd de verzekering loopt. Hierdoor kan de dekking veel uitgebreider zijn dan de toekomstige basisverzekering.

Broodfonds, wat is dat?

Daarnaast bestaan er alternatieve oplossingen die geen echte verzekering zijn. Sommige zelfstandigen sluiten zich bijvoorbeeld aan bij een zogenoemd broodfonds of schenkkring, waarbij ondernemers elkaar tijdelijk financieel ondersteunen wanneer iemand ziek wordt. Dat soort systemen werkt vooral voor kortere periodes van ziekte en vervangt meestal geen volledige inkomensverzekering. Sommige ondernemers kiezen ook voor eigen buffers, bijvoorbeeld door spaargeld op te bouwen, maar dat biedt natuurlijk geen gegarandeerde uitkering.

Dekking AOV is optioneel en dus niet standaard

Belangrijk om te begrijpen is dat niet alle AOV-verzekeringen hetzelfde zijn. De verschillen kunnen groot zijn. Bij sommige verzekeringen krijg je een uitkering zodra je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Dat is een relatief ruime dekking. Andere verzekeringen kijken breder en beoordelen of je nog ander werk zou kunnen doen. Ook de wachttijd kan variëren van bijvoorbeeld één maand tot twee jaar, en dat heeft grote invloed op de premie. Daarnaast kan het verzekerde bedrag variëren van een basisinkomen tot bijna je volledige inkomen.

De verplichte verzekering die de overheid voorbereidt is juist veel eenvoudiger en beperkter. Die richt zich niet op het eigen beroep maar op het vermogen om überhaupt nog inkomen te verdienen. Daardoor kan het voorkomen dat iemand volgens die regeling niet volledig arbeidsongeschikt wordt verklaard, terwijl hij zijn eigen vak wel niet meer kan uitvoeren.

ZZP verzekeringen afsluiten via Perrée & Partners

Adviseurs van Perrée & Partners werken meestal samen met meerdere verzekeraars en helpt een ondernemer een polis samen te stellen die past bij zijn inkomen en risico. In de praktijk betekent dat dat de verzekering meestal uitkeert wanneer je door ziekte of een ongeval langdurig niet kunt werken en daardoor inkomen verliest. Afhankelijk van de gekozen polis kan de dekking beginnen na een bepaalde wachttijd en doorlopen tot een afgesproken eindleeftijd, vaak rond de pensioenleeftijd.

Het voordeel van het inschakelen van Perrée & Partners is dat hier de menselijke maat wordt meegenomen. Aan de verzekeringsagent kun je jouw verhaal kwijt, je ontvangt advies en de adviseur heeft daarbij korte lijnen met verzekeringsmaatschappijen; op basis van de adviseur’s inschatting kun je bijvoorbeeld sneller geaccepteerd worden dan wanneer je zelf rechtstreeks een verzekeraar benadert. Daarnaast maakt de adviseur uiteraard een risico analyse en op basis daarvan ontvang je advies over de verzekeringen die je het beste kunt afsluiten.

Verzekeringen voor ZZP’ers

Want naast de AOV is de bedrijfs- of beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor veel ondernemers minstens zo belangrijk. Wanneer je als zelfstandige tijdens je werk schade veroorzaakt bij een klant of bij derden, kan je daarvoor aansprakelijk worden gesteld. Dat kan gaan om materiële schade, bijvoorbeeld wanneer je iets beschadigt bij een klant, maar ook om financiële schade wanneer een fout in je werk een klant geld kost. De kosten van zulke claims kunnen snel oplopen tot duizenden of zelfs honderdduizenden euro’s. Een aansprakelijkheidsverzekering dekt die kosten meestal, inclusief juridische kosten als er een conflict ontstaat.

Voor veel zelfstandigen is ook een rechtsbijstandverzekering voor ondernemers nuttig. Als ondernemer kun je te maken krijgen met contractconflicten, onbetaalde facturen, discussies met opdrachtgevers of juridische vragen over aansprakelijkheid. Juridische procedures zijn vaak duur en complex. Een zakelijke rechtsbijstandverzekering biedt juridische hulp en dekt in veel gevallen ook proceskosten. Dat kan belangrijk zijn wanneer je bijvoorbeeld een klant moet aanspreken die niet betaalt of wanneer er een geschil ontstaat over een opdracht.

Voor ondernemers die afhankelijk zijn van apparatuur of materialen kan een verzekering voor bedrijfsmiddelen belangrijk zijn. Denk aan laptops, gereedschap, machines of andere zakelijke apparatuur die essentieel is om te kunnen werken. Als deze gestolen worden of beschadigd raken door bijvoorbeeld brand of water, kan vervanging duur zijn en kan je werk tijdelijk stilvallen. Zo’n verzekering vergoedt meestal de schade aan deze spullen zodat je snel weer verder kunt werken.

Sommige zelfstandigen kiezen daarnaast voor een verzekering die inkomensverlies door bedrijfsstilstand dekt. Dat is vooral relevant voor ondernemers met een fysieke werkplek of dure apparatuur. Wanneer bijvoorbeeld een brand of ernstige schade het werk tijdelijk onmogelijk maakt, kan zo’n verzekering een deel van het verloren inkomen opvangen. Voor freelancers die alleen met een laptop werken is dit risico meestal kleiner, maar voor bijvoorbeeld een fotograaf, bouwbedrijf of werkplaats kan het belangrijk zijn.

Het beste verzekeringspakket verschilt dus per beroep. Bezoek voor bedrijfsaansprakelijkheid te Den Bosch de website van Perrée & Partners.