Kredietverzekering afsluiten? Vergelijk kredietverzekeraars in Nederland

Zakendoen op rekening is voor veel ondernemers de normaalste zaak van de wereld. Maar iedere factuur die nog niet is betaald, vertegenwoordigt wel een financieel risico. Je levert eerst en ontvangt het geld pas later.

Zolang klanten netjes betalen, merk je daar weinig van. Het wordt anders wanneer een belangrijke afnemer in financiële problemen komt, structureel te laat betaalt of failliet gaat.

Wie een kredietverzekering wil afsluiten, ontdekt al snel dat verzekeraars op veel meer punten van elkaar verschillen dan alleen de premie. Kredietlimieten, voorwaarden, eigen risico, landenbeleid en schadeafhandeling bepalen uiteindelijk hoeveel bescherming een polis werkelijk biedt.

Daarom loont het om kredietverzekeraars inhoudelijk te vergelijken.

Welke kredietverzekeraars zijn actief op de Nederlandse markt?

Op de Nederlandse markt zijn verschillende internationale kredietverzekeraars actief. Bekende namen zijn onder andere Atradius, Allianz Trade, Coface, Credendo en Cartan Trade.

Atradius heeft zijn hoofdkantoor in Amsterdam en biedt in Nederland onder meer kredietverzekering, incasso en oplossingen voor bedrijven van verschillende omvang.

Allianz Trade biedt in Nederland kredietverzekeringen waarmee ondernemingen hun handelsvorderingen tegen wanbetaling kunnen beschermen. De dienstverlening omvat daarnaast onder meer informatie over klanten en incasso.

Coface is eveneens actief in Nederland met kredietverzekering, bedrijfsinformatie, incasso en oplossingen voor zowel binnenlandse handel als export.

Credendo is een Europese kredietverzekeringsgroep die oplossingen biedt voor binnenlandse en internationale handel, waaronder kredietverzekering, garanties en financiering.

Cartan Trade richt zich op kredietverzekering tegen onbetaalde zakelijke facturen en biedt onder meer oplossingen voor volledige portefeuilles en voor specifieke belangrijke klanten.

Dat er meerdere aanbieders zijn, betekent niet automatisch dat iedere verzekeraar voor iedere onderneming hetzelfde kan bieden. Juist daar begint het vergelijken.

Waarom kredietverzekeraars onderling verschillen

Een kredietverzekering lijkt op het eerste gezicht eenvoudig: je betaalt premie en krijgt dekking wanneer een verzekerde klant niet betaalt.

In de praktijk zit de waarde van de polis vooral in de details.

Kredietlimieten per klant

Een van de belangrijkste verschillen is de kredietlimiet die een verzekeraar op een specifieke debiteur wil afgeven.

Stel dat je regelmatig €150.000 hebt uitstaan bij een belangrijke klant. Verzekeraar A biedt daarvoor een kredietlimiet van €150.000, terwijl verzekeraar B niet verder gaat dan €75.000.

Dan kan verzekeraar B weliswaar een lagere premie rekenen, maar is een aanzienlijk deel van je werkelijke risico niet gedekt.

De beschikbare kredietlimieten op je belangrijkste klanten zijn daarom vaak minstens zo belangrijk als de prijs van de polis.

Verzekeraars beoordelen sectoren verschillend

Niet iedere kredietverzekeraar beoordeelt sectoren op dezelfde manier.

Economische vooruitzichten, schadehistorie, betaalgedrag en de financiële positie van bedrijven binnen een branche kunnen invloed hebben op het acceptatiebeleid.

Dat betekent dat een verzekeraar terughoudender kan zijn met klanten in een bepaalde sector, terwijl een andere partij voor dezelfde ondernemingen ruimere kredietlimieten afgeeft.

Voor bedrijven die sterk afhankelijk zijn van één sector kan dat veel verschil maken.

Denk bijvoorbeeld aan ondernemingen die hoofdzakelijk leveren aan:

• bouwbedrijven;
• retailers;
• transportondernemingen;
• horeca;
• uitzendorganisaties;
• internationale handelaren.

De vraag is dus niet alleen: welke verzekeraar is het goedkoopst?

Een minstens zo belangrijke vraag is:

Welke verzekeraar wil mijn belangrijkste klanten daadwerkelijk voldoende verzekeren?

Internationale handel vraagt om een andere vergelijking

Bij buitenlandse klanten komen extra factoren kijken.

Verzekeraars kunnen verschillen in hun risicobereidheid per land, de kredietlimieten die zij op buitenlandse klanten willen afgeven en de voorwaarden waaronder bepaalde risico’s worden gedekt.

Voor exporterende ondernemingen zijn daarom onder andere deze zaken relevant:

• welke landen kunnen worden meegenomen;
• hoeveel dekking is beschikbaar op de belangrijkste buitenlandse afnemers;
• welke betalingstermijnen zijn toegestaan;
• of politiek of landrisico relevant en verzekerbaar is;
• hoe internationaal incasso wordt georganiseerd.

Een verzekeraar die uitstekend aansluit bij een onderneming met uitsluitend Nederlandse klanten hoeft daardoor niet automatisch de beste keuze te zijn voor een exporteur.

Vergelijk de polis, niet alleen het premiepercentage

Premie is natuurlijk belangrijk. Geen ondernemer wil meer betalen dan nodig.

Maar alleen naar het premiepercentage kijken kan een vertekend beeld geven.

Stel dat twee verzekeraars de volgende voorstellen doen:

Verzekeraar A kost €8.000 per jaar en verzekeraar B €9.500.

Op het eerste gezicht is A aantrekkelijker.

Maar vervolgens blijkt dat verzekeraar B op je drie grootste klanten gezamenlijk €250.000 meer kredietlimiet afgeeft en gunstiger aansluit op de bedragen die daadwerkelijk openstaan.

Dan krijgt die extra €1.500 premie ineens een andere betekenis.

Een goede vergelijking kijkt daarom naar de verhouding tussen:

kosten, dekking en praktisch bruikbare kredietlimieten.

Polisvoorwaarden kunnen grote gevolgen hebben

Naast premie en kredietlimieten zijn de polisvoorwaarden belangrijk.

Denk bijvoorbeeld aan:

• het dekkingspercentage;
• eigen risico;
• maximale betalingstermijnen;
• meldingsverplichtingen bij betalingsachterstand;
• regels rond incasso;
• voorwaarden bij betwiste facturen;
• maximale schadevergoeding;
• administratieve verplichtingen;
• termijnen voor het melden van schade.

Een kredietverzekering is namelijk geen verzekering waarbij je alleen premie betaalt en vervolgens nergens meer naar hoeft om te kijken.

De verzekerde onderneming moet zich tijdens de looptijd aan de afgesproken voorwaarden houden.

Daarom is het verstandig om vóór het afsluiten niet alleen de offerte, maar ook de praktische gevolgen van de polis te begrijpen.

Ook schadeafhandeling verdient aandacht

De kwaliteit van een kredietverzekering wordt vaak pas echt zichtbaar wanneer een klant niet betaalt.

Dan worden vragen relevant als:

• wanneer moet een betalingsachterstand worden gemeld?
• wanneer wordt incasso gestart?
• welke documentatie is nodig?
• wanneer ontstaat recht op schadevergoeding?
• hoe wordt een betwiste vordering behandeld?

Verzekeraars kunnen verschillende processen en voorwaarden hanteren.

Bijvoorbeeld Coface beschrijft in zijn polisbegrippen expliciet dat een wachtperiode kan gelden voordat een achterstallige betaling als vergoedbaar wordt beschouwd.

Dat onderstreept waarom alleen een premiepercentage weinig zegt over hoe een polis uiteindelijk uitwerkt wanneer er werkelijk schade ontstaat.

Vergelijk kredietlimieten op je grootste klanten vooraf

Een praktische manier om offertes te vergelijken is door niet alleen algemene premievoorstellen op te vragen, maar ook vooraf naar de belangrijkste debiteuren te kijken.

Maak bijvoorbeeld een overzicht van je tien grootste klanten met:

• jaaromzet per klant;
• hoogste openstaande saldo;
• gewenste kredietlimiet;
• huidige betalingstermijn;
• land;
• eventuele betaalervaring.

Vraag vervolgens per verzekeraar welke kredietlimieten mogelijk zijn.

Daarmee ontstaat een veel concreter beeld.

Een polis die op papier aantrekkelijk lijkt, kan ineens minder interessant zijn wanneer juist de grootste klanten onvoldoende dekking krijgen.

Een onafhankelijke vergelijking kan waarde toevoegen

Zelf offertes aanvragen bij verschillende kredietverzekeraars is uiteraard mogelijk.

De uitdaging zit vooral in het inhoudelijk vergelijken van voorstellen die niet altijd op precies dezelfde uitgangspunten zijn gebaseerd.

Een onafhankelijke makelaar kan verschillende voorstellen naast elkaar zetten en beoordelen waar verschillen zitten in premie, kredietlimieten, voorwaarden en praktische uitvoering.

Een overzicht van belangrijke kredietverzekeraars in Nederland helpt om inzicht te krijgen in de aanbieders die actief zijn en de punten waarop hun oplossingen van elkaar kunnen verschillen.

Het voordeel van een marktvergelijking zit daarbij niet alleen in het vinden van een lagere premie.

Soms blijkt juist dat een iets duurdere verzekeraar betere kredietlimieten afgeeft op de klanten die voor jouw onderneming het belangrijkste zijn.

Wat kost een kredietverzekering?

Er bestaat geen standaardprijs die voor iedere onderneming geldt.

De premie hangt onder andere af van:

• verzekerde omzet;
• branche;
• klantenportefeuille;
• landen waarin zaken wordt gedaan;
• betalingstermijnen;
• schadeverleden;
• gewenste dekking;
• eigen risico.

Daarom is een algemeen premiepercentage hooguit een grove indicatie.

Een onderneming met een sterk gespreid klantenbestand en relatief korte betalingstermijnen kan een ander risicoprofiel hebben dan een bedrijf met dezelfde omzet dat sterk afhankelijk is van enkele grote klanten.

De premie moet daarom altijd worden bekeken in samenhang met de risico’s die daadwerkelijk worden verzekerd.

Wanneer is vergelijken extra belangrijk?

Vergelijken is vooral relevant wanneer de financiële situatie of klantenportefeuille verandert.

Bijvoorbeeld wanneer:

De omzet sterk groeit
Hogere omzet betekent vaak ook hogere openstaande vorderingen.

Nieuwe grote klanten worden toegevoegd
Een enkele nieuwe afnemer kan ineens een groot deel van het totale debiteurenrisico vertegenwoordigen.

De onderneming meer gaat exporteren
Nieuwe landen brengen andere risico’s en acceptatiecriteria mee.

Een bestaande polis wordt verlengd
Een polis die enkele jaren geleden goed paste, hoeft vandaag niet automatisch nog steeds de beste oplossing te zijn.

Kredietlimieten structureel tekortschieten
Als belangrijke klanten regelmatig boven hun verzekerde limiet uitkomen, is het verstandig opnieuw naar de markt te kijken.

De goedkoopste kredietverzekering is niet automatisch de beste

Bij verzekeringen is het verleidelijk om vooral naar de prijs te kijken. Bij kredietverzekering kan dat juist misleidend zijn.

De waarde van de polis wordt uiteindelijk bepaald door wat er gebeurt wanneer een belangrijke klant niet betaalt.

Daarom is deze vraag vaak zinvoller dan:

Welke verzekeraar heeft de laagste premie?

Vraag liever:

Welke polis beschermt het financiële risico dat mijn onderneming daadwerkelijk loopt?

Daarvoor moet je kredietlimieten, voorwaarden, dekking en premie naast elkaar leggen.

Pas dan vergelijk je werkelijk appels met appels.

Vergelijk op wat er werkelijk toe doet

Kredietverzekeraars bieden allemaal bescherming tegen betalingsrisico, maar de concrete uitwerking kan behoorlijk verschillen.

De ene partij biedt mogelijk betere kredietlimieten op je grootste klanten, terwijl een andere verzekeraar sterker aansluit bij een bepaalde sector of internationale klantenportefeuille.

Daarom is het verstandig om een kredietverzekering niet uitsluitend op premie te selecteren.

Kijk naar het totaal:

welke klanten worden verzekerd, voor welk bedrag, onder welke voorwaarden en tegen welke kosten?

Een goede vergelijking geeft uiteindelijk niet alleen antwoord op de vraag welke kredietverzekering het goedkoopst is, maar vooral welke polis het beste aansluit op het werkelijke debiteurenrisico van jouw onderneming.

Dit artikel is geschreven als informatieve gastbijdrage. Voor een beoordeling van de specifieke situatie van een onderneming is persoonlijk advies aan te raden.